Закон запрещает передачу прав на взыскание долгов по ЖКХ коллекторам для определенных категорий наймодателей, включая тех, кто управляет жильем по договорам социального найма или найма жилищного фонда социального использования. Любые попытки продать такие долги будут признаны ничтожными, что предотвращает возможное давление на должников со стороны коллекторских агентств.

Конкурсная масса
Согласно ст. 131 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсной массой должника является все имущество, выявленное арбитражным управляющим, которое принадлежит ему на момент процедуры банкротства.

Что включают в конкурсную массу:

В конкурсную массу физлица включают движимое и недвижимое имущество, в том числе:
- долги, которые вернули должнику;
- собственность должника в пользовании у третьих лиц;
- имущество, полученное в рамках выплат по субсидиарной ответственности;
- имущество, находящееся в залоге.

После сбора конкурсной массы имущество распродают — это называется конкурсным производством. Конкурсная масса распределяется между кредиторами в порядке очередности.
Поиском имущества физического лица или ИП и формированием конкурсной массы занимается финансовый управляющий.

Какое имущество исключается из конкурсной массы
Согласно ст. 446 Гражданского кодекса РФ, на торгах не могут реализовать:
- единственное жилье или долю в единственном жилье;
- личные предметы быта;
- единственный земельный участок;
- личное вещи, кроме предметов роскоши и драгоценностей;
- питание;
- топливо для бытовых нужд;
- лекарства;
- оборудование, необходимое для профессиональной деятельности стоимостью до 100 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ);
- скот, который не используется для ведения предпринимательской деятельности;
- призы, награды, памятные знаки.
Перечень не является исчерпывающим. Арбитражный суд может дополнить список в каждой конкретной ситуации. Чтобы из перечня исключили определенное имущество, должник или иные лица, участвующие в сделке о банкротстве, должны подать соответствующее заявление в суд.

За восемь лет существования процедуры судебного банкротства в России — с октября 2015 года по сентябрь 2023-го — суды признали финансово несостоятельными 1,003 млн граждан, следует из статистики «Федресурса» — Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

С начала 2023 года такую процедуру прошли 249,9 тыс. должников. По сравнению с аналогичным периодом 2022 года количество персональных банкротств увеличилось на 28,8%. Хотя ежемесячно статус банкротов через суды получают 26–30 тыс. человек, темпы прироста банкротных процедур замедляются. Для сравнения: за 2020 год количество финансово несостоятельных граждан выросло на 72,6%. За 2021-й — на 62%, за 2022-й — на 44,2%.
Вывод: финансовая нагрузка на граждан РФ остается высокой, это связано с экономической составляющей по стране в целом, повышением ключевой ставки Центробанка, размером инфляции, соответственно вопрос банкротства физических лиц на сегодняшний день остается актуальным! Обращайтесь в ООО «Североазиатская юридическая компания», окажем помощь в любом сложном вопросе!

Важнейшим участником процедуры банкротства гражданина является финансовый управляющий. Зачастую гражданам неясно, что представляет из себя данный участник банкротного дела и какую он роль в нем играет.
Согласно положениям законодательства, арбитражный управляющий - гражданин Российской Федерации, являющийся членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих;
Конкретно финансовый управляющий — это арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина.
Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.
В рамках процедуры банкротства гражданина, финансовый управляющий в первую очередь отвечает за проведение анализа финансового состояния гражданина и вести реестр требований кредиторов, а также осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества.
При этом следует учитывать, что Финансовый управляющий, утверждаемый арбитражным судом в деле о банкротстве гражданина, должен соответствовать требованиям, установленным настоящим Федеральным законом к арбитражному управляющему в целях утверждения его в деле о банкротстве гражданина.
Основным требованием к финансовому управляющему является факт того, что он состоит в специальной СРО.
Саморегулируемая организация арбитражных управляющих (далее также - саморегулируемая организация) - некоммерческая организация, которая основана на членстве, создана гражданами Российской Федерации, сведения о которой включены в единый государственный реестр саморегулируемых организаций арбитражных управляющих и целями деятельности которой являются регулирование и обеспечение деятельности арбитражных управляющих.
Фактически, финансовый управляющий – это специально уполномоченное лицо, которое в первую очередь отвечает за анализ финансов гражданина -банкрота и дает по нему свое заключение, на основании которого судья уже принимает решение о списании долгов. Исходя из чего можно прямо утверждать, что финансовый управляющий является одним из важнейших участников процедуры банкротства, контакт с которым обязан поддерживать как сам гражданин-банкрот, так и юристы, представляющие его интересы.

Наиболее социально уязвимой категорией граждан в нашей стране являются пенсионеры. По статистике именно они чаще всего подпадают под кредитные махинации мошенников и чаще всего относятся к категориям неплатёжеспособного населения.
Однако государство предоставила для пенсионеров ряд возможностей, которые могут помочь им в облегченном и коротком формате списать все эти задолженности. К таким возможностям относятся:
1) Сокращенная процедура банкротства. В отличие от большинства работоспособного населения, судебная практика в отношении банкротов-пенсионеров сложилась в таком формате, что в 100% случаев им вводят всего лишь одну процедуру в отличии от двух процедур для остальных категорий граждан. Это позволяет освободить гражданина от долгов всего за полгода без лишних бюрократических задержек.
2) Процедура банкротства позволяет сохранить большую часть доходов банкрота -пенсионера. В рамках процедуры банкротства пенсионера из конкурсной массы должника можно исключить не только прожиточный минимум, но и текущие расходы на коммунальные платежи, лекарства, лечение и иные жизненно необходимые товары, что позволит сохранить большую часть получаемой гражданином пенсии на перриод банкротства.
3) Упрощенные требования к инициированию процедуры банкротства. В отличии от большей части граждан, у банкротов-пенсионеров не требуется наличия суммы задолженности более 500000 рублей на момент подачи заявления. Суд спокойно принимает заявления с суммой задолженности от 250000 рублей.
4) После введения процедуры банкротства, в отношении должника-пенсионера в скорейшем порядке приостанавливаются все исполнительные действия со стороны коллекторских организаций по причине фактического признания должника банкротом и установления факта того, что у лица отсоветует какое-либо имущество, за счте которого долги можно погасить.

С учетом последних неспокойных новостей, связанных с экономической ситуации в нашей стране у многих граждан на повестке, стоит вопрос о банкротстве при наличии статуса индивидуального предпринимателя.
Процедура банкротства ИП по своей структуре схожа с банкротством физического лица и также предполагает процедуру реструктуризации долгов и реализации имущества. Это во многом связано с сущностью статуса индивидуального предпринимателя, поскольку о несет ответственность по всем обязательствам всем своим имуществом. Однако данная процедура имеет и ряд отличий.
В первую очередь, с момента принятия арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом и о введении реализации имущества гражданина утрачивает силу государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности.
Также Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение пяти лет с момента завершения процедуры реализации имущества гражданина или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении индивидуального предпринимателя процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, а также занимать должности в органах управления юридического лица (за исключением кредитной организации), иным образом участвовать в управлении юридическим лицом (за исключением кредитной организации).
В течение же десяти лет с даты завершения в отношении индивидуального предпринимателя процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
Помимо самого банкрота-ИП, правом требовать признания индивидуального предпринимателя банкротом обладают кредиторы, требования которых связаны с обязательствами при осуществлении должником предпринимательской деятельности, в том числе если обязательства возникли до государственной регистрации должника в качестве индивидуального предпринимателя.
Кредиторы по гражданско-правовым обязательствам, требования которых не связаны с осуществлением должником предпринимательской деятельности, не вправе требовать признания индивидуального предпринимателя банкротом. Данные кредиторы могут вступить в дело о банкротстве после возбуждения дела о банкротстве.
При этом, если в состав имущества должника входит значительный имущественный комплекс (предприятие) либо иное имущество, нуждающееся в постоянном управлении и способное приносить доход, в отношении данного предпринимателя по аналогии закона применительно к главам V, VI Закона о банкротстве могут быть введены такие процедуры банкротства, как финансовое оздоровление или внешнее управление.
По итогу, не смотря на особенности при проведении банкротства ИП, особых сложностей в данной процедуре нет.

Наиболее распространенной проблемой в сфере кредитных обязательств среди граждан является проблема получения долговых обязательств по наследству от умерших родственников. Многие граждане уже в преклонном возрасте берут кредиты, попадают на мошенников и после своей смерти, помимо недвижимости, передают своим детям и долги по своим кредитам. Однако, законодательством нашей страны предусмотрена возможность избавится от наследуемых долгов, не обрекая на ограничения процедуры банкротства самого наследника – это банкротство уже умершего лица.
Как бы это странно не звучало, но такая процедура, предусмотренная статьей 213.3. ФЗ о несостоятельности (банкротстве), возможна при направлении соответствующего заявления наследником, принявшим наследство умершего, по истечении шести месяцев с момента смерти гражданина.
Сведения о том, что гражданин умер либо объявлен умершим, подлежат указанию в заявлении о признании гражданина банкротом, если об этом известно конкурсному кредитору или уполномоченному органу. В этом случае арбитражный суд указывает на применение при банкротстве гражданина правил настоящего параграфа в определении о принятии заявления о признании гражданина банкротом.
Само собой, в случае признания такого заявления обоснованным арбитражный суд выносит решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.
При этом, вся необходимая документация по имуществу и долгам умершего будет представлена нотариусом, ведущим наследственное дело умершего, при направлении соответствующих запросов судом.
При этом, в конкурсную массу включается только то имущество, которое составляет наследство гражданина, за исключением имущества, которое является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для наследника.
Следует указать, что статья 223.1 Закона о банкротстве не предусматривает специальных условий для подачи заявления конкурсным кредитором о признании банкротом умершего гражданина, при этом нормы Закона о банкротстве не содержат указания на то, что при рассмотрении заявления о банкротстве умершего гражданина наличие признаков банкротства устанавливается судом на момент смерти должника-гражданина.
Такой юридический факт, как смерть должника, не учитывается при определении судом наличия/отсутствия совокупности признаков банкротства должника в соответствии со ст. 213.3 Закона о банкротстве, а только служит основанием для применения судом особенностей банкротства должника в случае его смерти, предусмотренных ст. 223.1 Закона о банкротстве.
Исходя из вышеуказанного в случае, если вы попали в похожую ситуацию и были обременены долгами своих умерших родственников, не теряйте времени, данный вопрос можно и нужно решить.

В последнее время, многие граждане выражают крайнее беспокойство тем, что их долги в процедуре банкротства не будут списаны, однако данные опасения являются ложными. Законодательством предусмотрено лишь несколько видов задолженностей которые не могут быть списаны:
1) Взыскание компенсации морального вреда – к таким обязательствам относятся выплаты, необходимость исполнения которых возникла в следствии причинения моральных и нравственных страданий гражданам в случаях, установленных законом;
2) Возмещение ущерба здоровью – к данным выплатам относятся обязательства, возникшие в результате виновных действий лица-банкрота, в результате которых иным гражданам был причинен физический вред. При этом следует отметить, что если требования пострадавшего были компенсированы страховой компанией, то по требованию страховой компании непосредственно уже будут возникать споры в рамках процедуры банкротства
3) Возмещение ущерба имуществу - к данным выплатам относятся обязательства, возникшие в результате виновных действий лица-банкрота, в результате которых имуществу иных граждан был причинен физический вред. При этом следует отметить, что если требования пострадавшего были компенсированы страховой компанией, то по требования страховой компании к банкротству положения ФЗ закона о несостоятельности (банкротстве) уже будут применятся в полной мере.
4) Долги по выплате зарплаты и выходного пособия (для ИП) – данные долговые обязательства возникают исключительно в случае банкротства гражданина -индивидуального предпринимателя при наличии оснований, а именно доказанного факта невыплаты заработной платы гражданином-банкротом.
5) Алиментные обязательства – данные обязательства, вытекающие из Семейного кодекса РФ, не могут быть списаны в результате процедуры банкротства, так как нарушают права несовершеннолетних третьих лиц третьих лиц, не имеющих возможность заявить эти требования самостоятельно. Следует отметить, что даже если алименты составляют большой процент от дохода, их не снизят. Так что весь период банкротства с зарплаты автоматически будет отчисляться эта сумма в пользу родственника. При распределении средств после продажи имущества долги по алиментам и сумма неустойки выплачиваются в первую очередь. Если при этом долг по алиментам не будет погашен, он не сгорает даже после признания человека банкротом.
6) Обязательства субсидиарной ответственности физического лица по долгам компании-банкрота - данная вид долговых обязательств предусмотрен исключительно для граждан, осуществлявших предпринимательскую деятельностью через юридические лица, и незаконно выводящих получаемые доходы со счетов организации при банкротстве данной организации, либо при нехватке денежных средств для исполнения обязательств, установленных судом.
Как мы видим, ни одна из вышеуказанных задолженностей не относится к кредитным обязательства, налоговым задолженностям, либо задолженностям по ЖКХ, которые в подавляющем количестве встречаются у граждан нашей страны и спокойно списываются в рамках банкротства, а потому излишних поводов для беспокойства у граждан быть официально быть не должно, все угрозы со стороны кредиторов, фиксирующие, что их долг в банкротстве не спишут являются лишь пустыми угрозами..

Один из самых распространенных поводов для беспокойства граждан при проведении процедуры банкротства касается вопроса оспаривания сделок должника. Многие граждане считают, что большая часть сделок клиента, заключенная им до подачи заявления будет оспорена, что приведет к большим проблемам. Однако это не так.
При банкротстве по вопросам оспаривания сделок следует учитывать следующее:

1. Сделки не будут оспорены, если полученные по ним денежные средства были потрачены на оплату кредитов. Основанием для оспаривания сделки должника в первую очередь является причинение вреда имущественным интересам кредитора, если такие средства пошли на исполнение кредитных обязательств, то никакого вреда фактически нет и сделка будет признана обоснованной;
2. Сделки, совершенные с единственным жильем, не оспариваются. Согласно положениям законодательства, на единственное жилье, не находящееся в залоге, действует исполнительский иммунитет, а потому любое оспаривание сделок с ним (за исключением случаев наличия иной недвижимости), приводит только к возврату жилья собственнику без возможности реализации и удовлетворения требований кредиторов.
3. В рамках суда можно оспорить только те сделки, которые были совершены за год до подачи заявления на банкротство. Исключение составляют лишь фиктивные сделки с сильно заниженной стоимостью, однако и для них установлен срок в три года. Остальные сделки в рамках суда оспорить невозможно.
4. Следует понимать, что сделку можно признать недействительной только при наличии совокупности следующих условий:
5. сделка была совершена с целью причинить вред имущественным правам кредиторов;
6. в результате совершения сделки был причинен вред имущественным правам кредиторов;
7. другая сторона сделки знала или должна была знать об указанной цели должника к моменту совершения сделки

В случае недоказанности хотя бы одного из этих обстоятельств суд отказывает в признании сделки недействительной по данному основанию.

1. Сделки, совершенные в рамках обычной хозяйственной деятельности  гражданина не подлежат оспариванию. Согласно пункту 2 статьи 61.4 Закона о банкротстве сделки по передаче имущества и принятию обязательств или обязанностей, совершаемые в обычной хозяйственной деятельности, осуществляемой должником, не могут быть оспорены на основании пункта 1 статьи 61.2 или статьи 61.3 Закона о банкротстве, если цена имущества, передаваемого по одной или нескольким взаимосвязанным сделкам, или размер принятых обязательств или обязанностей не превышает один процент стоимости активов должника, определяемой на основании бухгалтерской отчетности должника за последний отчетный период. То есть, сделки по имуществу, приобретенному в рамках хозяйственной деятельности (мебель недорогая бытовая техника) не будут затрагивается в рамках банкротства.

Исходя из сложившейся практики банкротства граждан, процент оспариваемых сделок в рамках данных дел крайне мал ввиду специфичности требований при их оспаривании, а потому гражданам в большинстве случаев не следует беспокоится относительно данного вопроса при подаче заявления на банкротство.

10.10.2023г. Мы давно ждем принятия этого закона, но как всегда есть важные детали. Любое ли ипотечное жилье удастся сохранить? Как будет проходить процедура. Давайте разбираться с этим и другими изменениями, которые касаются должников и граждан в процедуре банкротства. Суду хотят дать право утвердить отдельное мировое соглашение с банком Залогодержателем и физлицом при его банкротстве. Документы затронут только этого гражданина и его кредитора по ипотеке. Речь идет о залоге единственного пригодного для проживания должника и его семьи помещения. Такое соглашение либо план предлагают не распространять на иное имущество гражданина и его отношения с другими кредиторами. Согласия последних не нужно для утверждения этих документов. Простыми словами физическое лицо может списать все дополнительные долги, кроме ипотеки, а ипотеку оплачивать, согласно утвержденного графика в мировом соглашении с Залогодержателем.

С 2020 года в процессе проведения банкротства произошел ряд значительных изменений в плане процедуры рассмотрения и проведения судебных заседаний. За время действия обновленного законодательства окончательно утвердился порядок заочного рассмотрения поданных заявлений о банкротстве физических лиц.
Согласно статье 223 АПК РФ, Дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).
При этом, статьей при неявке в судебное заседание арбитражного суда истца и (или) ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд рассматривает дело в их отсутствие.
Исходя из вышеуказанных положений, на данный момент для надлежащего рассмотрения заявления достаточно лишь соблюсти все необходимые юридические требования к оформлению направляемой документации и в надлежащем порядке ее подать в суд.
На данный момент, даже арбитражные управляющие могут высылать свои отчеты заочно, не приходя на заседание, что значительно ускоряет порядок рассмотрения дела.
Если раньше на банкротство могло уйти более полутора лет, то на данный момент, если не имеется никаких проблем в деле, банкротство может быть проведено от начала и до конца за семь-восемь месяцев.
Более того, благодаря электронной системе КАД Арбитр, можно со 100% уверенностью подавать заявление на банкротство, не беспокоясь о том, что его могут потерять на почте или оставить без рассмотрения. Электронный порядок рассмотрения дел установил определенные параметры контроля за соблюдением региональными судами норм процессуального законодательства.
Пункт 1 статьи 125 АПК РФ прямо указывает, что заявление о банкротстве физического лица подается в арбитражный суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.
При этом не следует беспокоится, если вы боитесь того, что суд не уведомит вас о принятом в отношении вас постановлении.
По закону, арбитражный суд направляет определение о принятии заявления о признании должника банкротом заявителю, должнику, в орган по контролю (надзору), заявленную саморегулируемую организацию, в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц.
Помимо этого, все нормативные акты по процедуре банкротства, в том числе и о завершении процедуры банкротства. Публикуются на портале ЕФРСБ, на котором все данные размещены в свободном доступе.
Согласно пункту 6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О несостоятельности (банкротстве)", при проведении процедур, применяемых в деле о банкротстве, обязательному опубликованию подлежат сведения:

1. о введении наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства;
2. о прекращении производства по делу о банкротстве;
3. об утверждении, отстранении или освобождении арбитражного управляющего;
4. об удовлетворении заявлений третьих лиц о намерении погасить обязательства должника;
5. о проведении торгов по продаже имущества должника и о результатах проведения торгов;
6. об отмене или изменении предусмотренных абзацами вторым - шестым настоящего пункта сведений и (или) содержащих указанные сведения судебных актов;
7. иные предусмотренные настоящим Федеральным законом сведения.

Исходя из вышеуказанной информации, основания для беспокойства относительно обязательности присутствия при проведении процедуры банкротства в суде нет, и даже если вы проживаете далеко от местонахождения вашего областного суда, это не повод для отказа от возможности списать свои долги.

На данный момент наше законодательство устроено так, что кредитным организациям намного эффективней взыскивать с клиентов просроченную задолженность, нежели сотрудничать с гражданами с целью добросовестного погашения долгов.
Благодаря чему у кредитных организаций выработался отлаженный и при этом простой механизм работы по взысканию задолженности, состоящий из следующих этапов:
Этап 1. Взыскание задолженности путем воздействия на должника. Предполагает следующие работу с должником без обращения в органы УФССП (Управление федеральной службы судебных приставов). Включает в себя следующие виды:
1. Непосредственная работа банка с должником. Самый первый этап любого взыскания, в ходе которого сотрудники банка активно беспокоят должника и собирают необходимую информацию с целью его передачи в отдел взыскания, либо для продажи долга коллекторскому агентству.
2. Коллекторское взыскания. Обязательная часть любого процесса по взысканию задолженности. Кредитная организация либо предает информацию о должнике в отдел взыскания, либо продает ваш долг коллекторской организации (зачастую дочерней подконтрольной организации), после чего осуществляется в установленных законом рамках (а зачастую и выходя за них), различного рода действия с целью получить от должника сумму долга с процентами и штрафами.
Этап 2. Взыскание через УФССП. Осуществление взыскания задолженности на основании установленного законом исполнительного документа через службу судебных приставов. Включает в себя следующие виды:
1. Приказное производство. В случае, если вышеуказанные способы взыскания не возымели успеха, кредитные организации направляют заявление о выдаче судебного приказа на взыскания суммы долга. Особенность данного способа взыскания заключается в том, что кредитор имеет возможность законным способом начать исполнительное производство по долгу в максимально короткие сроки, так как данный приказ принимается заочно, без проведения судебного заседания. Существует возможность отменить данный приказ, однако сроки подачи соответствующего заявления составляют всего 10 календарных дней с момента получения данного приказа на руки, либо его возврата из почтового отделения. Поскольку граждане крайне редко проверяют свою почту на судебные уведомления, кредитные организации активно используют данный метод, накручивая в требованиях суммы неустойки. Однако, по закону максимальная сумма долга (без учета процентов), которую возможно взыскать по судебному приказу составляет только 500000 рублей, поэтому в отношении крупных кредитов данный способ не применим.
2. Взыскание по нотариальной надписи. Относительно новый способ взыскания задолженности, позволяющий начать исполнительное производство, минуя процедуру судебного разбирательства. Фактически, единственно, что необходимо для получения нотариальной надписи — это наличие кредитного договора и факта просрочки выплаты по нему в пределах срока исковой давности. На данный момент данный способ является одним из самых эффективных способов взыскания, поскольку основания и процедура обжалования нотариальной надписи в судебном порядке, на сегодняшний день, занимает длительное время, поскольку судебный процесс, как правило проходит в другом городе, по месту нахождения нотариуса и при отсутствии у должника копии исполнительной надписи нотариуса, которой как правило нет в наличии, суд в удовлетворении требований заявителя отказывает, в связи с отсутствием документа, подлежащего обжалованию.
3. Процедура взыскания по судебному Решению. Наиболее классический способ возбуждения исполнительного производства и один из самых неэффективных для кредитора, ведь помимо того, что в рамках суда сторона может заявить о снижении неустойки, применении сроков исковой давности, судебное решение с момента составления полного текста вступает в законную силу один месяц, в течение которого сторона может его обжаловать даже по самому надуманному поводу, что продлевает срок вступления в законную силу еще на месяц-два. До вступления Решения в законную силу же, его предъявление к исполнению приставам является невозможным.

Несколько слов о том, что изменится.
Процедура внесудебного банкротства является относительно новым явлением в российском праве, механизм осуществления которого и требования, при котором данную процедуру возможно реализовать, до последнего времени известны не были.
Однако, с 3 ноября 2023 года вступит в силу Федеральный закон от 4 августа 2023 г. № 474-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", который расширит круг лиц, имеющих право на внесудебное банкротство, изменит размер задолженности и сократит некоторые сроки. В рамках данного нормативного акта наиболее важными изменениями являются те, что касаются требований, на основании которых возможна процедура внесудебного банкротства, а именно:
1. Минимальный диапазон сумм, необходимых для банкротства физического лица был уменьшен с 50000 рублей до 25000 рублей, а максимальный диапазон увеличен с 500000 рублей до 1000000 рублей. Данное требование распространяются на всех граждан, желающих пройти процедуру внесудебного банкротства.
2. Пенсионеры и получатели социальных пособий теперь могут пройти процедуру внесудебного банкротства независимо от размера получаемой социальной либо пенсионной выплаты, однако только по кредитам, которые были уже просужены, и исполнение по которым не осуществлялось полностью или в части в течении хотя бы одного календарного года.
3. В отношении остальных граждан для осуществление внесудебного банкротства необходимо наличие хотя бы одного из следующих условий:
1) Наличие хотя бы одного оконченного исполнительного производства на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не должно иметься иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
2) Наличие хотя бы одной просуженной задолженности, исполнение по которой не осуществлялось более 7 лет.
Сущность процедуры внесудебного банкротства при этом существенно не меняется: в случае наличия одного из вышеуказанных оснований, гражданин подает в уполномоченный орган заявление и копии необходимой документации, после чего в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) включается проект сообщения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства.
Со дня включения данного сообщения в ЕФРСБ вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, а также приостанавливаются все действующие исполнительные производства и приостанавливается начисление неустоек и штрафов по существующим долгам.
Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей.

Наиболее часто задаваемый вопрос в процедуре банкротства – это то, какие последствия ожидают гражданина в случае введения в отношении него статуса банкрота.
Как бы Вас ни пугали кредитные организации и коллекторы, последствия банкротства в нашем законодательстве довольно мягкие и существенно не ограничивают права граждан.
К ним относятся:
1.      В течение пяти лет, гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. Если Вы сообщаете об этом факте, то кредит брать можно. Кредиторы зачастую смотрят на это безразлично, ибо любой кредит, выдаваемый гражданину, застрахован в надлежащем порядке.
2.      В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
3.      В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
4.      В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
5.      В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Выше указаны все имеющиеся ограничения, установленные законом. Более никаких ограничений прав заявителя, в случае признания его банкротом, не установлено, поэтому можете спокойно игнорировать любые угрозы коллекторов и кредитных организаций, грозящих вам огромным количеством санкций в случае банкротства - они Вас обманывают.

Коллекторские организации на данный момент являются самым распространенным способов взыскания долгов в России. Банковские организации, осознавая, что любой кредит, выдаваемый ими гражданам застрахован, продают за бесценок долги этих граждан организациям сомнительного происхождения, никак не интересуясь, что эти организации из себя представляют. Некоторые кредитные организации имеют собственные дочерние коллекторские конторы, которые зачастую могут действовать еще жестче, чем те, кому данные долги были проданы.
Сами коллекторские агентства, использую правовую безграмотность граждан, при помощи различных ухищрений, психологического давления, а иногда и просто фактического шантажа, пытаюсь любой ценой получить долги с граждан, многие из которых граждане даже на себя не брали.
С 2016 года на деятельность таких организаций был наложен ряд жестких ограничений, установленных Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Однако, в силу плохой правовой осведомленности, граждане просто порой не знают, как можно себя защитить и какие у них есть права при взаимодействии с подобными организациями.
Запомните несколько основных правил, которыми следует руководствоваться при взаимодействии с коллекторскими организациями:
1. Требования на возврат просроченной задолженности, вопросы о ваших возможностях вернуть задолженность, адресованные вашим родственникам и иным близким людям, допустимы только при одновременном наличии вашего письменного согласия и письменного согласия вашего близкого человека. При отсутствие такового, близкие вам люди могут спокойно обращаться в правоохранительные органы с требованием защиты личной неприкосновенности. При этом следует учесть, что, если такое согласие имеется, вы можете его законно отозвать, письменно уведомив об этом организацию – взыскателя, направив им письмо на их адрес регистрации.
2. Законом установлено, что уголовники (лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности) не могут привлекаться к работе в организации, занимающиеся взысканием задолженностей. Поэтому, если у вас возникло подозрение того, что коллектор является уголовником, вы можете смело обращаться в правоохранительные органы ха защитой своих прав.
3. Никакое физическое воздействие на вас, либо ваше имущество, при взыскании просроченной задолженности недопустимо. При установлении факта применения физического насилия, либо угрозы применения, немедленно обращайтесь в полицию;
4. Оказание психологических методов давления на лицо также является недопустимым. Действия, унижающие вашу честь и достоинство, являются прямым основанием для обращения в правоохранительные органы.
5. Введение в заблуждение лица также является незаконным способом взыскания задолженности. Если коллектор говорит вам, что он представляется интересы органов государственной власти, что в случае невыплаты кредита вас осудят по уголовной статье, как мошенника, или же он намеренно изменяет размер задолженности и иные условия ваших обязательств, смело обращайтесь в правоохранительные органы, все вышеуказанные угрозы являются откровенной ложью.
6. Органы государственной и муниципальной власти, за исключение судебных приставов, никогда не занимаются взысканием долгов перед банковскими организациями с граждан. Если коллектор вам сообщает, об этом, то он вам откровенно лжет.
7. Кредитные отношения, складывающиеся между должником и кредитором, не могут быть субъектом уголовного преступления, в том числе мошенничества либо кражи. Задолженность взыскивается только в порядке гражданского судопроизводства. Поэтому, если коллектор вам откровенной угрожает тем, что на вас будет возбуждено уголовное дело в случае несвоевременной выплаты долга, смело обращайтесь в правоохранительные органы за защитой своих прав.
8. Кредитор, либо коллекторская организация, не в праве передавать информацию о должнике третьим лицам без письменного согласия должника. Если факт нарушения конфиденциальности ваших сведений будет установлен, то вы имеете право на получение компенсации от организации -взыскателя. При этом следует учесть, что при наличии такого согласия, его можно в любой момент отозвать, письменно уведомив об этом организацию – взыскателя, направив им письмо на их адрес регистрации.
9. Кредитор не вправе привлекать к взысканию просроченной задолженности двух и более лиц.
10. Со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом никакие действия коллекторов направленные на взыскание задолженности с должника не допускаются.
11. Коллекторам запрещено осуществлять любые действия, направленные на взыскание задолженности с должника в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, а также посредством личных встреч более одного раза в неделю,
12. Не допускается также непосредственное взаимодействие коллектора с должником посредством телефонных переговоров, направленное на взыскание задолженности, более одного раза в сутки, более двух раз в неделю либо более восьми раз в месяц.
13. При осуществлении телефонного звонка, лицо, осуществляющее звонок обязано указать полностью свое ФИО и наименование кредитора, в интересах которого он требует погасить задолженность.
14. Должник имеет право в любой момент направить кредитору заявление об отказе во взаимодействия с ним путем составления письменного документа и отправления его на почтовый адрес организации. В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6 настоящей статьи, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником любыми способами.
15. Кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности (коллектора), обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом или путем вручения уведомления под расписку.
И запомните, что в случае неправомерных действий, примененных в отношении вас со стороны кредитора или коллектора, вы имеет полное право требовать с них возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам в судебном порядке.

Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязан исправно платить, согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадает в суд, а процедура признания банкротства возобновляется.

По завершению процедуры банкротства суд выносит определение о завершении банкротства и списания долгов. В соответствии со ст. 186 АПК РФ суд не выдает автоматически определение на руки сторонам дела. Само определение публикуется в карточке дела на сайте kad.arbitr.ru. Некоторые судьи подписывают его своей ЭЦП, что фактически придает ему силу оригинала. Если же определение не подписано ЭЦП, то рекомендуем его получить на руки.
Важно не только получить определение суда, но и проверить работу финансового управляющего. По завершении процедуры банкротства он должен опубликовать сообщение о завершении процедуры банкротства и финальный отчет, в котором также сообщается об окончании и итогах дела. Публикации эти даются только в ЕФРСБ и в силу ст. 28, 213.7 Закона о банкротстве они обязательны. Если данных публикаций не будет, то, например, Росреестр или нотариус будет считать, что должник до сих пор находится в банкротстве, что приведет к отказу в оказании услуги без согласия финансового управляющего. При этом, даже наличие определение суда о завершении банкротства не поможет решить ситуацию.

Вот, если коротко, как выглядит процедура банкротства физического лица.
Вы можете сказать, что остался ещё один пункт: мировое соглашение.
Это действительно так...

Закон довольно суров. Он предусматривает изъятие и распродажу любого имущества должника, кроме того, которое невозможно взыскать на законных основаниях. Гражданин вправе ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы любого имущества, стоимостью до 10 тысяч рублей.
Закон позволяет наложить взыскание не только на недвижимость, средства транспорта или предметы роскоши. К имуществу, включаемому в конкурсную массу, так же относится доход должника.
Помимо личного имущества, суд вправе взыскать то, что Вам принадлежит на правах долевой собственности. К примеру, вы владеете 1/2 частью нежилого встроенного помещения. Эту долю можно изъять и продать на торгах в счёт погашения задолженности перед банками и другими кредиторами.

Этот вопрос регулируется статьёй 446 Гражданско-процессуального кодекса России.
Как гласят её положения, у Вас не изымут и не включат в конкурсную массу следующие вещи:
· Единственное жильё и земельный участок под ним, при условии, что они не обременены ипотекой.
· Мебель и другие предметы быта.
· Личные вещи, кроме предметов роскоши.
· Имущество, приобретённое для профессиональной деятельности, кроме вещей, цена которых больше, чем региональный МРОТ.
· Продовольственные товары и ежемесячный доход в пределах прожиточного минимума должника и его иждивенцев.
· Горючие материалы, используемые для бытовых нужд.
· Сельскохозяйственные и рабочие животные, не связанные с ведением предпринимательской деятельности, хозпостройки и корма для их содержания.
· Семенной фонд, заготовленный для очередного посева.
· Средства транспорта и прочие вещи должника-инвалида, положенные ему по причине нетрудоспособности.
· Государственные и ведомственные награды, призы, почётные и памятные знаки.

Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимость не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости.
Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Сведения об этом финансовый управляющий отправит в суд, чтобы завершить процедуру банкротства.

В соответствии с российским законодательством при банкротстве физических лиц применяются следующие процедуры:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества;
• мировое соглашение.

Реструктуризация долгов главными целями преследует восстановление платежеспособности должника, а также погашение денежных обязательства перед кредиторами. При введении процедуры реструктуризации долгов суд признает заявление должника обоснованным, дает шанс на финансовое восстановление, в связи с чем, реализации имущества не происходит. Погашение имеющихся долгов гражданина происходит в соответствии с утвержденным планом реструктуризации долгов. Такая процедура имеет важное преимущество: у должника есть возможность рассчитаться со своими кредиторами без риска потерять свое имущество.
При этом в данной процедуре начинает осуществлять свою деятельность Финансовый управляющий, который исходя из официального дохода должника принимает решение о составлении, либо в отказе в составлении плана реструктуризации. Подходит ли должнику процедура реструктуризации понять просто, если должник своим официальным доходом за вычетом ПМ может оплатить свои обязательства перед кредиторами в течении 36 месяцев, то составляется план реструктуризации, при этом кредиторы не насчитывают проценты по долгам, сумма долга закрепляется и должник в течении 36 мес, по плану реструктуризации гасит свои долги.
В случае, если план реструктуризации не подходит (небольшой официальный доход, наличие иждивенцев и др.), то судом может быть введена процедура реструктуризации долгов на 6 месяцев для трудоспособного населения, при этом ФУ в течении этого времени проводит собрание кредиторов, начинает собирать сведения об имуществе должника, совместно нажитом имуществе. При этом должник с разрешения ФУ имеет право пользоваться своим официальным доходом но не более 50 тысяч рублей в месяц. По окончании процедуры реструктуризации, в случае не утверждения плана суд вводит следующую процедуру – реализацию имущества должника.

В настоящее время в России существует два вида банкротства – это упрощенное (через МФЦ) и судебное (через Арбитражный суд), оба вида банкротства регламентированы одним Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Итог данных процедур один – это списание долгов гражданина. Разница в том, что проходить процедуру банкротства через МФЦ может не каждый, существует ряд условий, при которых это допустимо: размер долга — от 50 до 500 тысяч рублей; в отношении должника должно быть окончено исполнительное производство в связи с возвратом исполнительного листа. В переводе на русский это значит, что в отношении должника приставы открывали дело, но поскольку взять с должника нечего (или они уже забрали у должника все, что могли) производство закрыли и исполнительный документ отправили взыскателю, исполнительные производства прекращены по п.4 ч.1 ст. 43 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»; нет других неоконченных или непрекращенных исполнительных производств.
Судебное же банкротство подходит практически всем у кого имеются задолженности перед кредиторами и не важно имеются ли у должника исполнительные производства, также разница и в размере суммы задолженности, судебное банкротство возможно при долге 250 тысяч рублей и более, при этом не важно, имеется ли должника какое-либо имущество. Кроме того, основным плюсом при судебном банкротстве, является обязательное участие Финансового управляющего, который непосредственно бы финансово контролировал должника и взаимодействовал с кредиторами. Кроме того, Кредиторы имеют право остановить процедуру внесудебного банкротства, подав заявление в арбитражный суд. А также пройти процедуру банкротства через суд можно один раз в 5 лет, при упрощенном банкротстве – 10 лет.